Hello，大家好，今天我们来讲一个非常重要，也是很多人都很关心的主题，在移民过程中，涉及的退休养老问题。

先说一下背景。最近这段时间，我花了很多时间，认认真真地研究了各国的退休养老制度。但学完之后，我反而觉得特别亏。为什么呢？

因为好像学完了，懂了很多东西，但是好像也无法完全输出，也没办法向大家展示，我现在究竟对全球养老制度了解了多少。我觉得可能讲多了，大家也不爱听，因为很多细节跟大多数人并不直接相关嘛。那我们回到退休养老制度上，我觉得可以有几点核心的几个角度，给大家分享一下。

注销了户籍和国籍，以前的养老金还能领吗？

我们先普及一个知识，因为很多人都不了解这个知识。从法律角度来说，注销了户籍，取消了国籍，以前的养老金，还是可以领到的。

这完全是合法的，这里有两个法律基础：

第一个法律基础： 可以去看一下我们的退休养老金制度，上面明文写着，养老金的领取跟户籍和国籍是不挂钩的。只要你满足了缴纳年限和退休条件，这笔钱就是你的。

第二个我们叫反向案例：反向案例就是，现在有很多外国人在这里生活、工作，他们也需要交五险一金的。他们交完之后，等到了退休年龄，他们也可以领。这就证明了，养老金的领取跟国籍和户籍是不挂钩的。

所以这很多人会有个误区，觉得一旦注销了户籍，没有了国籍之后，可能就没有退休金之类的了。 其实不是这样的。

但是，在这个地方还有几个注意点，给大家提一下。因为各地的执行力度不一样，技术难度还是蛮有的，你得花很多的时间精力去处理对接的问题。

第一，善用法律条文。去这些养老金、退休金的办理机构办事的时候，可以事先把相关的法律条文准备一下，他们会认真处理这件事情的。

第二，解决技术和程序问题。 还有好多技术问题，比如说你的账户怎么解决？证明你是你的问题，证明账户的问题。还有，你领退休金的时候，它每年会要求提供一个生存证明。你要是常年在海外，因为你如果已经没有国内身份证的话，它的很多网上申报你都没法申报。所以有可能最惨的时候，会需要在海外做一个生存证明，还得做海牙公证，然后邮寄到退休金办事处，你才能拿到这笔钱。证明你活着的一个证明，这是必须要做的。

所以这是第一个知识点：你注销了户籍和国籍之后，还是可以领到过去的退休金的，这是合法的。 只是实操上，大家要做好应对繁琐程序的心理准备。

全球养老体系的三大门派

有时候其实我们想去了解国外的退休养老制度，这块我们一个最大的误区是什么？我们总是从中国的角度去理解。当我们从中国的角度去理解的时候，你发现有的时候理解不了，因为它是完全不同的体系。

我先说一下，差不多整个全世界的养老体系，就是三种：

第一种体系，国家信用体系，也就是现收现付体系。

在这种体系中，养老金并不是以一笔完全专属于你的资产，存放在某个实体个人账户里。它更依赖国家信用，也就是国家承诺：“我会对你的养老负责。”

什么是现收现付？

比如我们现在缴纳的养老保险，个人缴纳8%、单位缴纳16%，合计24%。这些钱交上去之后，会用于支付现在已经退休的人。

简单来说，就是把现在收上来的钱，支付给现在已经退休的人，所以叫作现收现付。

这里面存在一个时间上的错位：我们现在缴的钱，支付给了这一代退休者；等我们退休时，养老金从哪里来？就要依靠下一代努力工作、创造收入，再缴纳各种税费和养老金，用来支付我们的退休生活。

这种制度主要依靠国家信用。它是我们养老制度的一项特点，当然，很多国家也采用类似方式，但并不是所有国家和地区都这样。

第二种体系，强制个人账户型。

个人账户通常会有一定的税收优惠和投资策略。总之，你为将来存了多少钱，这笔钱现在有多少，你都能够看得见。

新加坡的CPF公积金制度，覆盖了医疗、住房和退休养老。香港的强积金则主要覆盖养老，因为香港的住房和医疗属于不同的制度。

这种制度就叫作强制个人账户型。美国的401(k)也属于这一类逻辑。

钱会进入一个你看得见的账户，并一直保留在那里。虽然不能随便使用，必须遵守相应规定，但将来的养老主要依靠这笔钱，相对来说更有保障。

比如像新加坡、中国香港，就非常典型的例子。个人付个钱，企业付个钱，加起来新加坡有37%了，香港是10%（强积金MPF）。这部分钱呢，会放在你的个人账户里。在个人账户，有一定的税收优惠啊、投资策略啊。总之说，你将来花的钱，你存了多少钱，你看得见，这笔钱有多少，你都是知道的。

第三种体系，就是前两种混合起来，再加上个人商业保险。

第三种方式，就是把前面两种制度结合起来，再加入个人商业保险和个人投资。

如果仔细观察全球保险制度和退休养老制度做得比较好的国家，会发现它们通常都会把这三种方式结合起来。

国家提供一个最低生活保障；强制个人账户里也会存有一部分自己看得见的钱，毕竟靠谁都不如靠自己；与此同时，个人还会购买商业保险，或者进行各种养老投资，作为进一步的补充。

这就是全球养老政策中常见的组合。不同国家的退休体系，实际上可能完全不一样。理解了这一点，就会明白，我们不能简单地问：“我到了海外以后，能拿到多少退休金？”

这个问题没有办法直接回答。因为海外的退休养老，它真的是三个体系：国家强制的保险、企业层面的补助，再加上个人的。养老储备。它是三层加起来，才会造成这么一个不同的养老金制度的。

换句话说，在很多发达国家，其实个人的主动性和忧患意识，都会直接影响未来的养老保障。我们的体系相对统一，主要依靠国家信用保障一个基本的生活水平。但如果想单纯依靠这一部分，获得非常高的退休金，也不太可能，因为它首先要保障大多数人的生活基础。

你看，我学了这么多，最后讲出来的只有这一点。但顺着这个思路继续理解，美国、澳大利亚、日本等国家的养老制度，都会变得清晰很多。

以后再看各国的退休养老政策时，可以把不同制度对号入座：哪一部分属于国家信用型的现收现付？哪一部分属于强制个人账户？哪一部分又属于个人商业保险和投资补充？在你理解了这个框架之后，才能真正理解海外不同的养老制度。

《百岁人生》带来的震撼与算术题

我再分享一下，我为什么要进行这次学习。因为最近我看了很多相关理论。大家也可以看看我以前推荐过的一本书，叫作《百岁人生》。

那本书讲的是如果人的寿命延长到100岁，我们的生活会发生什么变化？它提到了一个角度：当人的平均寿命达到100岁时，你会发现，原来的退休计划全部被打乱了，因为过去没有人想到，人会活这么久。那你说你的退休金谁付呢？不要想得太天真了。它提出一个理论说，如果你的资产不高，你就需要做两件事情：

第一，年轻时候多存钱；

第二，退休时间要晚点，叫工作时间更长。

否则你的财务会破产的。

这本书对我的影响很大，因为它直接用数字跟你说话，逻辑非常清晰。但很多人不相信，我们可以做一道简单的算术题。

假设你55岁退休。从22岁工作到55岁，即使一直缴纳五险一金，也只缴纳了33年。但问题是，从55岁到95岁，一共有40年。也许再过10年、20年或者30年，人均寿命就可能达到95岁。你可以想一想：缴纳了33年的五险一金，真的能够支撑未来40年的生活，并让你过得富足吗？

再简单算一下。

因为你现在缴纳的五险一金，是用来支付现在已经退休的人；等你退休以后，则需要依靠下一代工作和缴费。但现在出生率正在下降，下一代参加工作的人，会比现在少很多。再过十年，人口年龄中位数可能就达到50岁。那么，到时候真的会有足够多的年轻人，缴纳这么高的养老金，让你从55岁一直生活到95岁，供养你整整40年吗？

这件事情对我的影响很大。所以我才会回过头来，认真研究不同国家的养老制度，看看各国分别面临什么问题。

对自己的未来负责

其实从我研究的角度来说，我还是觉得，当然如果你资产高就没问题，如果你资产不高的话，我还是觉得后边讲的另外两种体系更好，尤其是要加上一些个人的养老制度。因为我对保险并不太了解，我没有太研究过，但我会建议所有人都研究一下。

从大的算术角度来说，我们的期望是不成立的。55岁退休、60岁退休、63岁退休，活到95岁、100岁，你觉得国家会对你负责，你可以过很好富足的生活？这件事情，算数上不成立。因为我们设立这个制度的时候，你发现，它根本就没想到你会活到100岁；它也没有考虑到现在就业的人越来越少了；也没有考虑到AI的冲击……还有好多没考虑到。我觉得都是过去的很多知识，还没有进行调整的。

回到这个退休养老制度上，我自己认为，我们只算大数据啊，大数据是不支持的，算术上这件事情是不合理的。我们如果把我们的未来，就完全寄托在国家信用上，我认为还是一个对自己不太负责的情况。

我是比较相信《百岁人生》那句话的。它大概算了极端的一种情况。现在的年轻人，大概得把税后收入的25%存起来，进行再投资，你才能维持一个你在活到百岁的时候，你能有现在工资收入的一半的一个生活水准。

所以我觉得我们要相信数学，对自己负责。所以说要么现在多存些钱，我知道存钱不容易，但要么现在多存点钱，要么就延迟退休年龄。反正我老说你看一下，在中国香港、在新加坡，很多老人都是工作的。并且中国香港和新加坡是世界上人均寿命的前五位，香港是第一位吧。在整个人均寿命很长的大的这种城市地区里边，香港是第一位。所以我觉得老了继续工作这个事情，并不一定是一个坏事啊。

谈到退休养老问题了，我就说的还蛮多的。但我真的不甘心的是什么？我真的把各国的退休养老金制度，花了好多脑细胞，仔仔细细阅读了一遍，发现录这个视频的时候，输出的时候都没有用这些知识，总有一种我白学了的感觉啊~

我希望我前面的这段分析，关于养老体系的框架和算术题的逻辑，能帮到大家。

谢谢！